Кредитное дело зародилось очень давно. На определенной стадии
его развития возникли коммерческие банки, которые сконцентрировали
выполнение целого ряда кредитно-денежных операций. Правда, до сих
пор остается недостаточно выясненным вопрос о том, когда и где все-
таки был создан первый коммерческий банк. Так, по одним сведениям
первый частный банк появился в Венеции в 1157 г., другие исследова-
тели полагают, что первый банк как специальный кредитно-расчетный
институт возник в Генуе в 1407 г. Как бы там ни было, массовое рас-
пространение коммерческих банковских институтов приходится на
XVII-XVIII века.
Ранние периоду становления банковского дела связываются с работой
ювелиров. Ювелиры вначале стали оказывать специальные услуги по

БАНК
11111
П
КОММЕРЧЕСКИЙ
БАНК
МОБИЛИЗАЦИЯ
СВОБОДНЫХ ДЕНЕГ
(% - РАСХОДЫ)
ВЫДАЧА
КОММЕРЧЕСКИХ ССУД
( Х - ДОХОДЫ)
КОММЕРЧЕСКАЯ ЦЕЛЬ;
МАКСИМИЗАЦИЯ РАЗНИЦЫ Х"-Х
Рис. 23.1. Основные функции и цель деятельности коммерческого
банка
хранению золота, а затем способствовали распространению новых
платежных средств - долговых расписок. Эти письма оказались го-
раздо более удобным способом расчетов, чем непосредственное ис-
пользование в платежах того золота, которое они представляли.
Резервы коммерческого банка
Должны ли ювелиры, выдавая долговые квитанции, полностью
обеспечивать их золотым покрытием? Если да, то это означает, что
свои обязательства они должны строго соотносить с количеством
золота, находящимся у них на хранении. И вначале ювелиры так и
поступали, что означало - их обязательства имеют 100 %-е покрытие
резервами, т. е. тем количеством золота, которое может быть выдано
для немедленного удовлетворения требований вкладчиков. Однако со
временем ювелиры обнаружили, что клиенты никогда не приходят
все разом, как школьники младшего класса на экскурсию в музей, с
требованиями вернуть золото, а раз так, то и нет необходимости держать
: 1.4.)
Раздел III. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ
100 %-е резервы. Так родилась система частичных резервов, которая
и используется современными коммерческими банками.
Резервы коммерческих банков - это активы банков, которые
могут быть использованы для немедленного удовлетворения
требований вкладчиков.
Норма резервов (резервная норма) - это отношение суммы
резервов к сумме вкладов, принятых банком.
Применение в банковском деле системы частичных резервов
означает, что коммерческие банки в каждый данный момент времени
располагают только частью денежных средств, необходимых для
покрытия всех выданных ими обязательств. Банки удерживают
(резервируют) только часть полученных от вкладчиков денег, а
остальные деньги отдают в кредит. Роль резервов-активов
выполняют: наличные деньги, которыми располагает банк; средства,
резервируемые в обязательном порядке на корреспондентских счетах
в Национальном банке Украины; кредиты, выданные предприятиям,
домашним хозяйствам, другим банкам; ценные бумаги (акции,
облигации); имущество банка и др.

Немаловажное значение имеет ликвидность активов банка.
Степень ликвидности активов определяется тем, насколько
быстро и с какими издержками эти активы могут быть проданы.
ВОЗМОЖНОСТЬ
СОЗДАНИЯ
ДЕНЕГ
БАНКОВСКАЯ
СИСТЕМА
ЧАСТИЧНЫХ
РЕЗЕРВОВ
ВОЗМОЖНОСТЬ НАПЛЫВА
ТРЕБОВАНИЙ.
ДЕСТАБИЛИЗАЦИЯ ДЕНЕЖНОЙ
СИСТЕМЫ
Глава 23. Денежное обращение и кредитно-денежное регулирование 371
Так, например, наличные деньги имеют абсолютную ликвидность.
Высокой ликвидностью могут обладать акции ведущих предприятий.
В то же время, акции предприятий, снижающих эффективность,
доходность своей деятельности, как правило, обладают низкой ликвид-
ностью.
Применение банками порядка частичного резервирования придает
банковской системе ряд важных свойств (рис. 23.2): во-первых, у
банков появляется возможность увеличивать предложение денег и,
во-вторых, возникает потенциальная угроза стабильности денежной
системы в случае одновременного массового предъявления требова-
ний клиентов к банкам по возврату денег. Вопрос создания денег
банками мы рассмотрим в следующем параграфе при анализе их
функций. Если же анализировать возможности появления "банковс-
кой паники", то следует отметить, что примеры банковских крушений
действительно имеются, особенно часто такие явления происходили в
начале нынешнего века. Однако вероятность наступления подобных
событий в относительно широких масштабах в современных услови-
ях расценивается экономистами как очень небольшая. Во многом это
связывается с жестким контролем государства за деятельностью бан-
ковской системы.
Уровни банковской системы
Современная банковская система имеет двухуровневое построение.
Ее основание - нижний ярус - составляют коммерческие банки,
а вершину - верхний уровень - центральный банк.
В Украине двухуровневая банковская система стала формироваться
в начале 90-х годов. До этого в стране функционировала небольшая
группа крупных государственных специализированных банков.
Реформирование централизованно-плановой экономики потребовало
открытия возможностей свободного предпринимательства в кредитной
сфере, изменения роли и функций государства в этой области. В
1997 г. в Украине действовало около 200 коммерческих банков.
Особую роль в банковской системе любой страны занимает
центральный банк. В Украине центральным является Национальный
банк Украины. Это государственная структура, выполняющая очень
важные функции по регулированию национальной экономики. В
параграфе 23.4 мы подробно познакомимся с тем, какое воздействие
на экономику оказывает центральный банк.
Рис.23.2. Явления, присущие банковской системе с частичными
резервами

Раздел III. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ
23.3
ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Привлечение денег
Исходным пунктом деятельности коммерческого банка является фор-
мирование денежной суммы, которую можно использовать для выдачи
кредитов. Для этого банк должен привлечь временно свободные
денежные средства, имеющиеся в распоряжении различных экономи-
ческих субъектов. Поставщиками денег могут быть домашние хозяйства,
предприятия, в том числе другие банки. Меры, принимаемые банком
по привлечению временно свободных денежных средств, обычно назы-
вают депозитной политикой банка.
Вклады могут быть помещены в банк на разных условиях, выполнять
различные функции. В связи с этим выделяют следующие виды
вкладов:
1) бессрочные (до востребования) - в этом случае стороны
не обусловливают срок, на который помещаются в банк деньги. Роль
таких вкладов выполняют остатки денежных средств на расчетных
счетах предприятий, текущие депозиты и др. По таким вкладам выпла-
чиваются наименьшие проценты или не выплачиваются вообще, так
как здесь для банка возникают трудности в планировании применения
этих средств, поскольку клиент имеет право востребовать их немед-
ленно;
2) срочные - это вклады, с оговоренным сроком их размещения в
банке. Сам срок может устанавливаться от одного месяца до года и
более. За эти условия банк платит более высокие проценты, такие вклады
для него предпочтительней, так как дают возможность лучше применить
эти денежные ресурсы.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138