Ущерб, явившийся следствием естественного износа и коррозии, не возмещается.
6.2.8. Страхование электронного оборудования
В связи со стремительным развитием и внедрением новых технологий в области электроники и средств связи все бол>шей популярностью у страхователей и страховщиков пользуется страхование так называемых электронных рисков. Этот вид страхования представляет особый интерес для банков, телекоммуникационных компаний и т. д.
Страховая компания предоставляет страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденного воздействия на него независимо от того, связаны ли причины убытков с эксплуатацией имущества. В частности, страховая защита распространяется на убытки, возникшие вследствие ошибок при эксплуатации застрахованного имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц, воздействия электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока или напряжения в электросети,
217
воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин. Этот вид страхования может выступать как обособленный в специальном страховом полисе, наравне с такими рисками, как пожар, повреждения водой, стихийные бедствия, кражи и грабежи и т. д.
Страховая компания не несет ответственности за дефекты электронного оборудования, уже имевшиеся на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю (его сотрудникам, равно как и лицам, ответственным за эксплуатацию застрахованного имущества). К невозмещаемым убыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.). Электронное оборудование подвержено быстрому естественному износу в результате интенсивной эксплуатации, убытки по которому не возмещаются, за исключением случаев, когда повреждаются смежные или сопряженные части застрахованного оборудования.
В большинстве случаев страхователь несет основные потери не в результате гибели электронного оборудования, а из-за потери баз данных и файлов, находящихся на накопителях информации. Стоимость восстановления утраченных баз данных может многократно превысить стоимость электронного оборудования, поэтому страхование "компьютерных баз данных" (его иногда называют страхованием "восстановления баз данных") выделилось в отдельный вид страхования, который приобретает все большую актуальность.
6.2.9. Страхование имущества в холодильных камерах и его особенности
В настоящее время широко распространен такой вид страхования, как страхование имущества в холодильных камерах. Это связано прежде всего с увеличением экспорта скоропортящихся товаров и товаров, подлежащих хранению при отрицательных температурах, а также с тем, что закупками подобных товаров занимаются фирмы, которые зачастую не имеют своего холодильного оборудования, однако объем этих поставок достаточно велик и период хранения в холодильных камерах также
218
может быть продолжительным. Такие фирмы крайне заинтересованы в страховании своего товара в холодильных камерах.
Страховая компания предоставляет страховую защиту от повреждения, гибели и порчи застрахованного имущества, наступивших вследствие внезапного и(или) непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в страховом договоре холодильных установок.
Возмещаются убытки, возникшие в результате поломок или дефектов холодильных установок и (или) неисправности приставок или регулирующих приспособлений, ошибок или неосторожности персонала, обслуживающего холодильные камеры, а также в результате перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засорения механизма, изменения давления, действия центробежной силы, недостатка жидкости в аппаратах, воздействия электроэнергии, включая ущерб от возникшего в результате этого пожара, взрыва источников энергии.
Дополнительно может быть предусмотрена страховая защита от пожара, стихийных бедствий, внезапного прекращения подачи электрического тока от общей или местной энергосети, перерыва в деятельности и торговле.
Особенностью страхования имущества, находящегося в холодильных камерах, является условие о франшизе, которая может быть установлена в денежном (фиксированная сумма) или в процентном выражении (определенный процент от страховой суммы). Часто в договоре страхования устанавливается так называемый беспретензионный период, т. е. период времени, в течение которого находящееся на хранении в холодильных камерах имущество не должно подвергаться порче после остановки или выхода из строя холодильных агрегатов при условии, что холодильная камера в течение этого периода остается постоянно закрытой. Продолжительность беспретензионного периода для отдельных категорий имущества должна указываться в страховом полисе. Она зависит также от типа и размеров холодильного оборудования. Страховое возмещение в связи с порчей имущества в камерах, возникшей в течение беспретензионного периода, не выплачивается.
Важной особенностью страхования некоторых видов скоропортящихся товаров является их хранение в камерах с "контро-
219
лируемой атмосферой". Камерами с "контролируемой атмосферой" считаются помещения, в которых имущество хранится продолжительное время (более одного месяца) в условиях, когда обеспечивается не только постоянная температура хранения, но и другие постоянные параметры — влажность, давление, отличный от обычного воздуха состав газовой смеси, предельные нормы пыли или иных твердых компонентов и т. д.
Хранение имущества осуществляется строго по графику, не допускающему нарушений режима хранения. При страховании имущества, находящегося в камерах с "контролируемой атмосферой", в страховой договор обязательно должна быть внесена оговорка о действии камер, так как страховым риском в таких договорах является повреждение имущества в камерах при нарушении режима хранения.
6.3. Страхование ответственности
6.3.1. Понятие страхования ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц, либо вред, причиненный юридическому лицу). В силу возникающих страховых правоотношений, страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, либо причинения вреда юридическим лицам.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности,, ответственности за качество товаров и продукции, экологической ответственности и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая
220
для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его претензий- за счет нарушителя.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
6.2.8. Страхование электронного оборудования
В связи со стремительным развитием и внедрением новых технологий в области электроники и средств связи все бол>шей популярностью у страхователей и страховщиков пользуется страхование так называемых электронных рисков. Этот вид страхования представляет особый интерес для банков, телекоммуникационных компаний и т. д.
Страховая компания предоставляет страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденного воздействия на него независимо от того, связаны ли причины убытков с эксплуатацией имущества. В частности, страховая защита распространяется на убытки, возникшие вследствие ошибок при эксплуатации застрахованного имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц, воздействия электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока или напряжения в электросети,
217
воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин. Этот вид страхования может выступать как обособленный в специальном страховом полисе, наравне с такими рисками, как пожар, повреждения водой, стихийные бедствия, кражи и грабежи и т. д.
Страховая компания не несет ответственности за дефекты электронного оборудования, уже имевшиеся на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю (его сотрудникам, равно как и лицам, ответственным за эксплуатацию застрахованного имущества). К невозмещаемым убыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.). Электронное оборудование подвержено быстрому естественному износу в результате интенсивной эксплуатации, убытки по которому не возмещаются, за исключением случаев, когда повреждаются смежные или сопряженные части застрахованного оборудования.
В большинстве случаев страхователь несет основные потери не в результате гибели электронного оборудования, а из-за потери баз данных и файлов, находящихся на накопителях информации. Стоимость восстановления утраченных баз данных может многократно превысить стоимость электронного оборудования, поэтому страхование "компьютерных баз данных" (его иногда называют страхованием "восстановления баз данных") выделилось в отдельный вид страхования, который приобретает все большую актуальность.
6.2.9. Страхование имущества в холодильных камерах и его особенности
В настоящее время широко распространен такой вид страхования, как страхование имущества в холодильных камерах. Это связано прежде всего с увеличением экспорта скоропортящихся товаров и товаров, подлежащих хранению при отрицательных температурах, а также с тем, что закупками подобных товаров занимаются фирмы, которые зачастую не имеют своего холодильного оборудования, однако объем этих поставок достаточно велик и период хранения в холодильных камерах также
218
может быть продолжительным. Такие фирмы крайне заинтересованы в страховании своего товара в холодильных камерах.
Страховая компания предоставляет страховую защиту от повреждения, гибели и порчи застрахованного имущества, наступивших вследствие внезапного и(или) непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в страховом договоре холодильных установок.
Возмещаются убытки, возникшие в результате поломок или дефектов холодильных установок и (или) неисправности приставок или регулирующих приспособлений, ошибок или неосторожности персонала, обслуживающего холодильные камеры, а также в результате перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засорения механизма, изменения давления, действия центробежной силы, недостатка жидкости в аппаратах, воздействия электроэнергии, включая ущерб от возникшего в результате этого пожара, взрыва источников энергии.
Дополнительно может быть предусмотрена страховая защита от пожара, стихийных бедствий, внезапного прекращения подачи электрического тока от общей или местной энергосети, перерыва в деятельности и торговле.
Особенностью страхования имущества, находящегося в холодильных камерах, является условие о франшизе, которая может быть установлена в денежном (фиксированная сумма) или в процентном выражении (определенный процент от страховой суммы). Часто в договоре страхования устанавливается так называемый беспретензионный период, т. е. период времени, в течение которого находящееся на хранении в холодильных камерах имущество не должно подвергаться порче после остановки или выхода из строя холодильных агрегатов при условии, что холодильная камера в течение этого периода остается постоянно закрытой. Продолжительность беспретензионного периода для отдельных категорий имущества должна указываться в страховом полисе. Она зависит также от типа и размеров холодильного оборудования. Страховое возмещение в связи с порчей имущества в камерах, возникшей в течение беспретензионного периода, не выплачивается.
Важной особенностью страхования некоторых видов скоропортящихся товаров является их хранение в камерах с "контро-
219
лируемой атмосферой". Камерами с "контролируемой атмосферой" считаются помещения, в которых имущество хранится продолжительное время (более одного месяца) в условиях, когда обеспечивается не только постоянная температура хранения, но и другие постоянные параметры — влажность, давление, отличный от обычного воздуха состав газовой смеси, предельные нормы пыли или иных твердых компонентов и т. д.
Хранение имущества осуществляется строго по графику, не допускающему нарушений режима хранения. При страховании имущества, находящегося в камерах с "контролируемой атмосферой", в страховой договор обязательно должна быть внесена оговорка о действии камер, так как страховым риском в таких договорах является повреждение имущества в камерах при нарушении режима хранения.
6.3. Страхование ответственности
6.3.1. Понятие страхования ответственности
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц, либо вред, причиненный юридическому лицу). В силу возникающих страховых правоотношений, страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, либо причинения вреда юридическим лицам.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности,, ответственности за качество товаров и продукции, экологической ответственности и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая
220
для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его претензий- за счет нарушителя.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113