Если действие договора досрочно прекращается по требованию страховщика, то он также полностью возвращает страхователю его страховые платежи. Если требование страховщика
105
обусловлено невыполнением страхователем условий договора, то страховщик возвращает страхователю его страховые платежи за время действия договора, за вычетом фактических затрат, понесенных страховщиком.
9. Недействительность договора страхования признается в судебном порядке с момента его подписания:
— в случаях, предусмотренных гражданским законодательством;
— если он составлен после наступления страхового события;
— если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, которое приобрело законную силу.
3.2.4.2. Рыночные регуляторы
Главными рыночными регуляторами, осуществляющими управление рыночными процессами на макроэкономическом уровне страхового рынка, т. е. путем воздействия на все элементы его структуры и инфраструктуры, являются налоги, обязательные сборы и биржевая страховая деятельность. Все эти направления выступают как универсальные регуляторы цены страховой услуги.
Особенности налогообложения страхования весьма специфичны для каждого отдельно взятого национального рынка. Условия налогообложения страхования в Украине подробно рассмотрены в разделе 5. Поэтому остановимся лишь на таком регуляторе, как биржа.
Прямая биржевая страховая деятельность в настоящих условиях практически не осуществляется ни в одной из развитых в страховом отношении стран. Однако роль биржи как универсального регулятора ценообразования в масштабах мирового рынка страховых услуг уже давно и очень успешно выполняет страховой рынок "Ллойд".
"Ллойд" привлекает весь мир не только разработанностью условий страхования, доскональной трактовкой всевозможных страховых случаев и надежностью получения страховых возмещений, но и сбалансированной ценовой политикой объединенных его именем страховщиков.
106
В "Ллойд" преимущественно сконцентрированы четыре вида страховой деятельности: страхование морских, неморских, авиационных и автомобильных рисков. Морской бизнес охватывает страхование различных рисков, связанных с мореплаванием. Неморской бизнес включает выдачу страховых полисов на случай землетрясения, грабежа, потери доходов в результате наступления экстраординарных событий и т. д. Авиационный бизнес обеспечивает страхование всех видов воздушных судов, а также космических летающих объектов (спутников связи и др.). Автомобильный бизнес охватывает страхование всех видов дорожного транспорта Соединенного Королевства и стран Содружества.
По всем этим направлениям работает большое количество страховых брокеров "Ллойд", расположенных во'всем мире. Через систему брокеров ведется прием рисков на страхование и передача их в перестрахование, причем все брокеры используют взаимно согласованные и унифицированные страховые тарифы, которые оказывают существенное регулирующее воздействие на цену страховых продуктов, предлагаемых другими страховщиками, не входящими в его рынок, в том числе и страховщиками украинского страхового рынка. Как правило, цены рынка "Ллойд" ниже цен, устанавливаемых на других региональных и местных страховых рынках, и потому они, активно воздействуя на местные цены, способствуют их снижению и стабилизации.
3.3. Принципы реализации страховых продуктов
3.3.1. Особенности страхового продукта как товара
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобновительного процесса (фазой потребления), то для рыночного страхования (за исключением взаимного страхования), направленного на формирование страхового фонда, договор купли-продажи страхового продукта — начало производственной деятельности по договору страхования.
107
Поэтому система сбыта, продажи (аквизиция) страховой услуги имеет первостепенное значение в технологии осуществления страхования, так как без продажи нет и самой страховой деятельности. В системе аквизиции велика роль не только самих страховщиков, но и субъектов инфраструктуры страхового рынка — страховых посредников, как продающих страховку, так и принимающих участие в исполнении страховщиком его страховых обязательств, т. е. в обслуживании договора страхования.
3.3.2. Общие закономерности продаж страховых услуг
На конец 1997 г. общее количество страховых продуктов, предлагаемых потребителям на страховых рынках некоторых стран, составляло:
в США — около 3000 видов;
в Европе — около 500 видов;
в России и Украине — около 60 видов.
В Германии за 1996 г. среднестатистический немец уплатил 1500$ за все страховки.
За 1996 г. по добровольным видам страхования в Германии имеется такая статистика по охвату страхового рынка:
• страхованием домов, квартир (недвижимости) охвачено 77% всех объектов;
• страхованием гражданской ответственности охвачено 65% рынка;
• долгосрочным страхованием жизни охвачены 57% всех жителей старше 25 лет;
• страховку непредвиденных судебных расходов (адвокатскую страховку) приобрело 45% дееспособных жителей Германии;
• от несчастных случаев застраховано 43% всех жителей;
• по КАСКО застраховано 31% всех единиц автотранспорта;
• дополнительным медицинским страхованием охвачено 28% всех жителей старше 18 лет.
В Японии за 1996 г. один среднестатистический японец уплатил за страховки 4000$, причем из них почти 80% на страхование жизни. 108
Таблица 3.1 Показатели западноевропейских страховых рынков за 1994 г.
Страна Удельный вес в МВСП, %
США . 31
Германия 7
Великобритания 6
Франция 5
Италия 2
Испания 1
Бельгия 0,5
Всего 52,5%, или 950215 млрд. дол. США
Примечание. МВСП — годовой валовой сбор страховых премий во всем мире.
3.3.3. Основные направления продажи страховых услуг
Прямая продажа страховок обычно осуществляется:
• в офисе штатными работниками страховой компании;
• специальными наемными работниками — аквизиторами;
• по адресам из телефонных справочников;
• прямой почтовой рассылкой;
• по сети Интернет.
Продажа с задействованием страховых посредников обычно проводится:
• через агентов — физических лиц;
• через иные организации (банки, туристические агентства, универмаги, почтовые отделения, сберегательные кассы, другие финансовые организации) как отдельного товара (продажа "с прилавка") или как сопутствующей услуги;
• с привлечением независимых страховых брокеров и профессиональных финансовых консультантов.
Преимущества развитой системы продажи страховых услуг состоят в следующем:
• оперативности работы и реакции на поведение рынка;
• удобстве для клиентов ("мягкость" системы продаж);
109
oi q о Я d "° 2
9Mf§»l =
51
о р
^ *
•о я 3 "о я S >о § 1ё g 8 | g
st§ I »•§ ё §
„Л:Щ\
о^с^^яоя оЗ«ЯЕо§|
0 Я
,. _ ^ 2 н "о s g Я ^ я S
w i- hp* gr*
Я S » * о Х
ligaeii
* i i S11 §
^sl^io
M
a
s •o «<
О ta о
§ S
n о о
al
fi
g 3 g ° g M
Ixll g
о
^ "° ю *
2
СТРАНА Рисковые полисы индивидуальные Рисковые полисы для организаций Страхование жизни
Брокеры Агенты Брокеры Агенты Брокеры Агенты
Великобритания 95% 4. 85% 45%
Бельгия 80% - 70% 45% 45%
Испания 10% 70% 65% 10%** 63%
Франция 20% 50% 18% 50% б%* 15%
Германия 85% 85% 65%
Италия 80% 80% 70%
Россия 70% 10% •'
США 80% 80% 80%
* — во Франции 50% страховок жизни продается другими организациями как агентами (в том числе 40% банками), 25% страховок жизни продается специальными наемными работниками страховых компаний и только 4% страховок жизни и 3% рисковых страховок продается в офисах самих страховых компаний.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113