Гражданин застраховал свой интерес, связанный со строением. В соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых был заключен договор добровольного страхования, страховыми рисками были признаны: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, вывод почвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, поломка отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной Угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать строение или перенести его на другое место.
53
Весной гражданин обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины от 3 до 15 мм. Страхователь полагал, что наступил страховой случай, состоящий в том, что трещины возникли как результат обильных осадков осенью, поднявших уровень грунтовых вод, и ранних бесснежных сильных морозов, последовавшей затем зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступление страхового случая. Он полагал, что деформация стен подвального помещения произошла в результате морозного пучения обводненного грунта, залегающего в основании фундамента, что не предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином был передан в судебные органы. Основная сущность разногласий заключалась в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, являющегося проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, пришли к выводу, что для правильного решения этого дела необходимо выяснить, из-за чего произошло пучение обводненного грунта, находящегося в основании фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозное пучение обводненного грунта, залегающего вблизи фундамента, представляют собой не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, имеются основания признать, что произошло проявление страхового риска, т. е. наступление страхового случая.
Изложенные выше основные понятия страхового риска позволяют сформулировать некоторые практические выводы.
• Понятие "страховой риск" должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин "страховой случай" к обязательствам, которые являются страховыми рисками до их наступления. 54
• Все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
• Страховщик обязан произвести страховую выплату и предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
• Преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.
Понятие страхового риска, изложенное выше, имеет общепринятый фундаментальный характер и в той или иной форме присутствует в страховом законодательстве любой страны, экономика которой строится на принципах рыночных отношений. Исходя из этого понятия, общеприняты такие базисные принципы осуществления страхования:
1) страхового (имущественного) интереса;
2) предельной добросовестности (наивысшего доверия);
3) возмещения;
4) непосредственной причины;
5) суброгации;
6) содействия страховщиков (двойного страхования). Рассмотрим как содержание этих принципов, так и уровень их отражения в украинском страховом законодательстве.
2.2.2. Принцип страхового (имущественного) интереса
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудо-
55
способности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса — не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведем пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора — банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
2.2.3. Принцип предельной добросовестности ( Uberrimae fidei)
Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т. е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами. Умолчание равносильно искажению фактов (в отличие от принципа достаточной необходимости,
56
действующего в обычной коммерческой деятельности). Споры, вызванные неточностью страховщика, как правило, трактуются в пользу страхователя.
Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий. Первое — при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
53
Весной гражданин обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины от 3 до 15 мм. Страхователь полагал, что наступил страховой случай, состоящий в том, что трещины возникли как результат обильных осадков осенью, поднявших уровень грунтовых вод, и ранних бесснежных сильных морозов, последовавшей затем зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступление страхового случая. Он полагал, что деформация стен подвального помещения произошла в результате морозного пучения обводненного грунта, залегающего в основании фундамента, что не предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином был передан в судебные органы. Основная сущность разногласий заключалась в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, являющегося проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, пришли к выводу, что для правильного решения этого дела необходимо выяснить, из-за чего произошло пучение обводненного грунта, находящегося в основании фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозное пучение обводненного грунта, залегающего вблизи фундамента, представляют собой не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, имеются основания признать, что произошло проявление страхового риска, т. е. наступление страхового случая.
Изложенные выше основные понятия страхового риска позволяют сформулировать некоторые практические выводы.
• Понятие "страховой риск" должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин "страховой случай" к обязательствам, которые являются страховыми рисками до их наступления. 54
• Все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
• Страховщик обязан произвести страховую выплату и предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
• Преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.
Понятие страхового риска, изложенное выше, имеет общепринятый фундаментальный характер и в той или иной форме присутствует в страховом законодательстве любой страны, экономика которой строится на принципах рыночных отношений. Исходя из этого понятия, общеприняты такие базисные принципы осуществления страхования:
1) страхового (имущественного) интереса;
2) предельной добросовестности (наивысшего доверия);
3) возмещения;
4) непосредственной причины;
5) суброгации;
6) содействия страховщиков (двойного страхования). Рассмотрим как содержание этих принципов, так и уровень их отражения в украинском страховом законодательстве.
2.2.2. Принцип страхового (имущественного) интереса
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудо-
55
способности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса — не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведем пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора — банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
2.2.3. Принцип предельной добросовестности ( Uberrimae fidei)
Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т. е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами. Умолчание равносильно искажению фактов (в отличие от принципа достаточной необходимости,
56
действующего в обычной коммерческой деятельности). Споры, вызванные неточностью страховщика, как правило, трактуются в пользу страхователя.
Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий. Первое — при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113