Однако не все страхователи будут нести убытки от внешних воздействий или потеряют все.
Ресурсы для покрытия потерь фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением внутренних ресурсов.
295
Преимущества, получаемые страхователем от страхования, кроме перечисленных в разделе 1.8, включают в себя также дополнительную возможность использования сервисных услуг по менеджменту рисков, которые обеспечиваются страховой компанией или страховым брокером.
Для организации процесса менеджмента рисков осуществляется полный управленческий цикл, который включает следующие шесть этапов.
1. Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).
2. Идентификация (выявление) риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
3. Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
4. Выбор методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. Например, рекомендуются следующие общие подходы к выбору способа управлении рисками. Для некоммерческих рисков (например, частных домовладельцев) и малых фирм наиболее широко используемой формой финансирования рисков является страхование. Большие предприятия, неприбыльные структуры обычно используют комбинацию вышеизложенных методов. В случаях малых рисков приемы управления риском обычно финансируют из текущего бюджета, для средних рисков относительно небольшие расходы на работы по управлению риском обеспечиваются страхованием, а большие риски с экономической точки зрения наиболее выгодно страховать полностью. Для крупных производителей (концернов, объединений и пр.) возможно применение кэптивных страховых компаний.
296
5. Применение выбранного метода. Если, например, в качестве приема управления риском выбрано страхование, то следующим шагом заинтересованного лица будет оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. На этом этапе анализируется степень достижения поставленной цели и вьшсняется сущность отклонений, а также предлагается коррекция цели или совершенствование модели и повторение цикла управления.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Что такое "страховой риск"?
2. Дайте классификацию рисков для различных видов страхования.
3. Дайте определение страховому случаю. В чем разница между страховым случаем и событием, нанесшим вред?
4. В чем проявляется взаимосвязь рисковых обстоятельств со страховым случаем?
5. Приведите общую характеристику стихийных бедствий и катастроф.
6. Что такое менеджмент рисков и каковы его основные задачи?
7. В чем сущность идентификации рисков?
8. Перечислите основные способы количественной оценки рисков.
9. Дайте определение основным способам управления рисками.
297
Раздел 9
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ
В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
9.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира
Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в разных организационных формах, а именно: в виде акционерных компаний, обществ взаимного страхования, государственных и смешанных страховых организаций, частного предпринимательства и товариществ, кооперативных страховых организаций, совместных предприятий, корпораций "Ллойд", бюро автостраховщиков.
В отдельных странах сложилась разная практика применения организационно-правовых форм при создании страховых обществ. В США и Германии, например, преобладают акционерные общества, во Франции — общества взаимного страхования, в Великобритании наряду со страховыми корпорациями функционируют ассоциации взаимного страхования. Прочные позиции на страховом рынке Великобритании занимают страховые посредники, выступающие в организационных формах товариществ и частного предпринимательства. В Италии и Испании довольно широко практикуется кооперативное страхование, в Германии, Великобритании, Франции, Японии функционируют страховые компании с участием государственного капитала (например, "Гермес"— в Германии, "Кофасе" — во Франции), деятельность которых в основном ограничивается внешнеэкономической сферой.
298
Но в каких бы организационных формах не выступали страховщики, их деятельность регулируется определенными нормативными актами и обычно контролируется специальными органами государственного страхового надзора. Такие органы имеются в Великобритании, Германии, Франции и других странах.
Организация страхового дела в промышленно развитых странах базируется на специальном страховом законодательстве, судебном прецеденте и страховых традициях. Необходимость государственного регулирования диктуется двумя факторами: защитой потребителя (т. е. страхователя) и проводимой правительством экономической политикой. В рамках решения первой проблемы государство (через свои органы или независимые организации) может контролировать содержание договора страхования, размер взносов, порядок урегулирования спорных ситуаций. Особое внимание государственные органы уделяют долгосрочному страхованию, а также вопросам выполнения страховщиками своих обязательств.
Помимо того, государственные органы обычно регламентируют:
• лицензирование страховых операций и регистрацию страховых организаций, компаний, в том числе фирм, представляющих иностранный страховой капитал;
• требования о финансовых гарантиях страховщиков по обеспечению страховых обязательств, в частности за счет создания резервов на покрытие убытков, и наличии резервов профессионально подготовленных кадров экспертов и специалистов;
• порядок определения и расчета платежеспособности страховых организаций, наличия у них технических резервов и их размещения;
• условия прекращения деятельности страховщиков, например, в случае отзыва лицензии и банкротства;
• порядок работы государственного страхового надзора, контролирующего деятельность страховщиков в стране;
• проведение ежегодного аудита страховой, перестраховочной и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, порядок утверждения и публикации их годовых балансов;
299
• осуществление обязательных видов страхования;
• положения об организационно-правовых формах страховых компаний, о страховых посредниках, оо условиях страхования и страховых тарифах.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
Ресурсы для покрытия потерь фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением внутренних ресурсов.
295
Преимущества, получаемые страхователем от страхования, кроме перечисленных в разделе 1.8, включают в себя также дополнительную возможность использования сервисных услуг по менеджменту рисков, которые обеспечиваются страховой компанией или страховым брокером.
Для организации процесса менеджмента рисков осуществляется полный управленческий цикл, который включает следующие шесть этапов.
1. Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).
2. Идентификация (выявление) риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
3. Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
4. Выбор методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. Например, рекомендуются следующие общие подходы к выбору способа управлении рисками. Для некоммерческих рисков (например, частных домовладельцев) и малых фирм наиболее широко используемой формой финансирования рисков является страхование. Большие предприятия, неприбыльные структуры обычно используют комбинацию вышеизложенных методов. В случаях малых рисков приемы управления риском обычно финансируют из текущего бюджета, для средних рисков относительно небольшие расходы на работы по управлению риском обеспечиваются страхованием, а большие риски с экономической точки зрения наиболее выгодно страховать полностью. Для крупных производителей (концернов, объединений и пр.) возможно применение кэптивных страховых компаний.
296
5. Применение выбранного метода. Если, например, в качестве приема управления риском выбрано страхование, то следующим шагом заинтересованного лица будет оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. На этом этапе анализируется степень достижения поставленной цели и вьшсняется сущность отклонений, а также предлагается коррекция цели или совершенствование модели и повторение цикла управления.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Что такое "страховой риск"?
2. Дайте классификацию рисков для различных видов страхования.
3. Дайте определение страховому случаю. В чем разница между страховым случаем и событием, нанесшим вред?
4. В чем проявляется взаимосвязь рисковых обстоятельств со страховым случаем?
5. Приведите общую характеристику стихийных бедствий и катастроф.
6. Что такое менеджмент рисков и каковы его основные задачи?
7. В чем сущность идентификации рисков?
8. Перечислите основные способы количественной оценки рисков.
9. Дайте определение основным способам управления рисками.
297
Раздел 9
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ
В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
9.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира
Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в разных организационных формах, а именно: в виде акционерных компаний, обществ взаимного страхования, государственных и смешанных страховых организаций, частного предпринимательства и товариществ, кооперативных страховых организаций, совместных предприятий, корпораций "Ллойд", бюро автостраховщиков.
В отдельных странах сложилась разная практика применения организационно-правовых форм при создании страховых обществ. В США и Германии, например, преобладают акционерные общества, во Франции — общества взаимного страхования, в Великобритании наряду со страховыми корпорациями функционируют ассоциации взаимного страхования. Прочные позиции на страховом рынке Великобритании занимают страховые посредники, выступающие в организационных формах товариществ и частного предпринимательства. В Италии и Испании довольно широко практикуется кооперативное страхование, в Германии, Великобритании, Франции, Японии функционируют страховые компании с участием государственного капитала (например, "Гермес"— в Германии, "Кофасе" — во Франции), деятельность которых в основном ограничивается внешнеэкономической сферой.
298
Но в каких бы организационных формах не выступали страховщики, их деятельность регулируется определенными нормативными актами и обычно контролируется специальными органами государственного страхового надзора. Такие органы имеются в Великобритании, Германии, Франции и других странах.
Организация страхового дела в промышленно развитых странах базируется на специальном страховом законодательстве, судебном прецеденте и страховых традициях. Необходимость государственного регулирования диктуется двумя факторами: защитой потребителя (т. е. страхователя) и проводимой правительством экономической политикой. В рамках решения первой проблемы государство (через свои органы или независимые организации) может контролировать содержание договора страхования, размер взносов, порядок урегулирования спорных ситуаций. Особое внимание государственные органы уделяют долгосрочному страхованию, а также вопросам выполнения страховщиками своих обязательств.
Помимо того, государственные органы обычно регламентируют:
• лицензирование страховых операций и регистрацию страховых организаций, компаний, в том числе фирм, представляющих иностранный страховой капитал;
• требования о финансовых гарантиях страховщиков по обеспечению страховых обязательств, в частности за счет создания резервов на покрытие убытков, и наличии резервов профессионально подготовленных кадров экспертов и специалистов;
• порядок определения и расчета платежеспособности страховых организаций, наличия у них технических резервов и их размещения;
• условия прекращения деятельности страховщиков, например, в случае отзыва лицензии и банкротства;
• порядок работы государственного страхового надзора, контролирующего деятельность страховщиков в стране;
• проведение ежегодного аудита страховой, перестраховочной и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, порядок утверждения и публикации их годовых балансов;
299
• осуществление обязательных видов страхования;
• положения об организационно-правовых формах страховых компаний, о страховых посредниках, оо условиях страхования и страховых тарифах.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113