• известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не сразу.
191
6.1.6. Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечении сбережений с помощью одного лишь полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
• выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);
• выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).
Смешанное страхование обладает рядом достоинств:
• возможно объективно актуарно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение договора замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку при нем теряется право на компенсацию;
• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• страховой полис предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение долга, залог).
Существует несколько разновидностей смешанного страхования:
1. С увеличенной защитой. Страховая сумма на случай жизни превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного. 192
2. Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается.
3. Страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник.
4. Страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое) получателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования, независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а получателем — сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если получатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если получатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого получателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.
По существу посредством смешанного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным получателям в случае смерти застрахованного в- течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования — не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.
7 „..;:= 193
Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.
Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.
6.1.7. Коллективное страхование
Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:
• временное возобновляемое страхование сроком на один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• выплата ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• выплата ренты на случай пенсии.
Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:
страхователь — юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу лиц. По общему согласию застрахованных лиц ими может быть выбрано одно доверенное лицо для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают документ о своем согласии;
группа застрахованных — это группа лиц, объединенных общей целью или интересом предварительно или одновременно с 194
подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;
получатель — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Получатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.
Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться тогда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.
Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. В случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик также должен позаботиться о соответствующем изменении размера премий.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113