Подобное увеличение размеров ущерба хорошо иллюстрируется примерами рисков загрязнения окружающей среды или атомных рисков.
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли относительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способен оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации для их покрытия очень крупных страховых сумм, которыми не обладает ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная потребность в выходе на уровень мирового рынка. Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию — лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотнями от суммы возможного ущерба.
Каждый крупный риск обусловливает возникновение структур, осуществляющих перестрахование, так как при использовании различных механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков. Это краткое исследование категории крупных рисков — только ситуаций с нанесением экстремального ущерба. Однако такие ситуации достаточно редки, в то время как страховые случаи с нанесением меньшего ущерба происходят гораздо чаще. Только на французском рынке в 1990 г. было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5 млн. дол., а общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. дол.
267
Вместе с тем тенденция последних лет состоит в увеличении числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом: как вследствие роста числа застрахованных рисков, так и — удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций, предпринимаемые предприятиями и государством с целью уменьшения как вероятности наступления страховых случаев, так и размеров причиняемого ими ущерба.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами
03.12.1984. Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов (г. Бхопал, Индия). 2300 погибших, 20000 раненых. Величина выплат — 470 млн. дол.
23.10.1989. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков (фирма "Филипс Петролиум", США). 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
Морские и офшорные риски
06.07.1988. Взрыв и разрушение платформы "Пиппер Алфа" для бурения скважин на шельфе Северного моря. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. дол. Размер ущерба — 1,2 млрд. дол.
03.12.1990. Уничтожена огнем часть строящегося судна "Монарх оф зе си". Размер ущерба — 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
23.02.1990. Взрыв при запуске ракеты "Ариан-4" и уничтожение двух коммерческих спутников "Суперберд". Величина выплат — 190 млн. дол.
11.07.1991. Взрыв на борту самолета "ДС-8" при попытке приземления в Джиде (Саудовская Аравия). 263 погибших. Величина выплат (включая страхование гражданской ответственности) — 115 млн. дол.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989. У берегов Аляски сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
268
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков принято различать также экологические, транспортные, политические и специальные риски, технические, риски гражданской ответственности, коммерческие, финансовые риски [8.1, 8.3].
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Как следует из определения, политические риски нарушают условия производственно-торгового процесса предприятия по причинам, непосредственно не зависящим от него. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения
269
внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т. п.;
• введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т. д.).
• неблагоприятное изменение налогового законодательства;
• запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Некоторые риски, определяемые как политические, возникают вследствие террористических актов, мятежей, народных волнений и всех видов войн, внутренних или внешних [8.2].
При анализе этого вида рисков очень сложно учитывать как частоту их возникновения, так и вероятную величину ущерба. Вследствие практически полной очевидности концентрированное™ страховых случаев и наличия кумулятивного эффекта, представляется невозможным отыскание подходящего варианта страхования для создания сбалансированного портфеля, установление объективных тарифов, а в экстремальных случаях — использование крупных финансовых резервов для покрытия рисков.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли относительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способен оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации для их покрытия очень крупных страховых сумм, которыми не обладает ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная потребность в выходе на уровень мирового рынка. Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию — лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотнями от суммы возможного ущерба.
Каждый крупный риск обусловливает возникновение структур, осуществляющих перестрахование, так как при использовании различных механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков. Это краткое исследование категории крупных рисков — только ситуаций с нанесением экстремального ущерба. Однако такие ситуации достаточно редки, в то время как страховые случаи с нанесением меньшего ущерба происходят гораздо чаще. Только на французском рынке в 1990 г. было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5 млн. дол., а общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. дол.
267
Вместе с тем тенденция последних лет состоит в увеличении числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом: как вследствие роста числа застрахованных рисков, так и — удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций, предпринимаемые предприятиями и государством с целью уменьшения как вероятности наступления страховых случаев, так и размеров причиняемого ими ущерба.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами
03.12.1984. Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов (г. Бхопал, Индия). 2300 погибших, 20000 раненых. Величина выплат — 470 млн. дол.
23.10.1989. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков (фирма "Филипс Петролиум", США). 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
Морские и офшорные риски
06.07.1988. Взрыв и разрушение платформы "Пиппер Алфа" для бурения скважин на шельфе Северного моря. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. дол. Размер ущерба — 1,2 млрд. дол.
03.12.1990. Уничтожена огнем часть строящегося судна "Монарх оф зе си". Размер ущерба — 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
23.02.1990. Взрыв при запуске ракеты "Ариан-4" и уничтожение двух коммерческих спутников "Суперберд". Величина выплат — 190 млн. дол.
11.07.1991. Взрыв на борту самолета "ДС-8" при попытке приземления в Джиде (Саудовская Аравия). 263 погибших. Величина выплат (включая страхование гражданской ответственности) — 115 млн. дол.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989. У берегов Аляски сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
268
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков принято различать также экологические, транспортные, политические и специальные риски, технические, риски гражданской ответственности, коммерческие, финансовые риски [8.1, 8.3].
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Как следует из определения, политические риски нарушают условия производственно-торгового процесса предприятия по причинам, непосредственно не зависящим от него. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения
269
внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т. п.;
• введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т. д.).
• неблагоприятное изменение налогового законодательства;
• запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Некоторые риски, определяемые как политические, возникают вследствие террористических актов, мятежей, народных волнений и всех видов войн, внутренних или внешних [8.2].
При анализе этого вида рисков очень сложно учитывать как частоту их возникновения, так и вероятную величину ущерба. Вследствие практически полной очевидности концентрированное™ страховых случаев и наличия кумулятивного эффекта, представляется невозможным отыскание подходящего варианта страхования для создания сбалансированного портфеля, установление объективных тарифов, а в экстремальных случаях — использование крупных финансовых резервов для покрытия рисков.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113